대출금리가 1%p 오르면 실제 부담은 얼마나 늘어날까?
대출금과 기간을 그대로 두고 금리만 바꾸면 월 상환액과 총이자가 얼마나 달라지는지 직접 계산합니다.
대출금리가 4%에서 5%로 오른다는 말을 보면 차이는 숫자 하나처럼 보입니다. 하지만 대출은 원금이 크고 상환기간이 길기 때문에 1%포인트(%p)의 차이가 매달 내는 돈과 전체 이자에 상당한 차이를 만들 수 있습니다.
이번 금융실험실에서는 다른 조건을 같게 두고 금리만 바꿨을 때 부담이 얼마나 달라지는지 직접 확인해보겠습니다.
먼저 직접 실험해보세요
원리금균등상환 기준입니다. 기본값은 3억원·30년·연 4%에서 +1%p 상승한 경우입니다.
실험 조건을 고정해서 비교해보겠습니다
이번 비교에서는 상환방식을 원리금균등상환으로 고정하고, 기간은 30년으로 두었습니다. 금리는 전체 상환기간 동안 변하지 않는다고 가정했으며 중도상환수수료, 보증료, 각 금융회사의 일수 계산 방식 등은 반영하지 않았습니다.
대출금 1억원·3억원·5억원 / 기간 30년 / 연 금리 3%·4%·5% / 원리금균등상환
1억원을 30년 동안 빌린다면
| 연 금리 | 월 상환액 | 30년 총이자 |
|---|---|---|
| 3% | 약 421,604원 | 약 5,178만원 |
| 4% | 약 477,415원 | 약 7,187만원 |
| 5% | 약 536,822원 | 약 9,326만원 |
4%에서 5%로 1%p 올라가면 월 상환액은 약 5만 9천원, 1년 부담은 약 71만원 늘어납니다. 전체 기간의 이자 차이는 약 2,139만원입니다.
대출금이 커지면 같은 1%p도 다르게 느껴집니다
| 대출금 | 4% 월 상환액 | 5% 월 상환액 | 월 부담 증가 | 30년 총이자 증가 |
|---|---|---|---|---|
| 1억원 | 477,415원 | 536,822원 | 약 5.9만원 | 약 2,139만원 |
| 3억원 | 1,432,246원 | 1,610,465원 | 약 17.8만원 | 약 6,416만원 |
| 5억원 | 2,387,076원 | 2,684,108원 | 약 29.7만원 | 약 1억 693만원 |
같은 1%p 상승이라도 대출원금이 1억원일 때와 5억원일 때의 원화 부담 차이는 크게 달라집니다. 그래서 대출금리를 볼 때는 금리 숫자만 비교하기보다 대출금·기간·상환방식과 함께 실제 상환액으로 바꿔보는 과정이 중요합니다.
4%에서 5%는 '1% 상승'이 아니라 '1%p 상승'입니다
4%에서 5%로 변했다면 금리 수준은 1%포인트(%p) 상승한 것입니다. 상대적인 증가율로 보면 4%에서 5%는 25% 증가입니다. 금융뉴스에서 %와 %p를 구분해야 숫자를 정확하게 읽을 수 있는 이유입니다.
기준금리가 1%p 오르면 내 대출금리도 정확히 1%p 오를까요?
그렇게 단순하게 연결되지는 않습니다. 실제 대출금리는 시장금리나 금융회사의 자금조달비용, 가산금리, 개인별 조건 등 여러 요소의 영향을 받습니다.
따라서 이번 실험은 한국은행 기준금리 변화폭을 그대로 대출금리에 적용한 예측이 아닙니다. 실제 내 대출금리가 일정 폭 달라졌다고 가정했을 때 상환 부담이 얼마나 변하는지를 확인하는 계산입니다.
이번 실험에서 확인한 핵심
5억원 · 30년 · 원리금균등 기준
연 4% → 연 5%가 되면
월 상환액 약 29만 7천원 증가
30년 총이자 약 1억 693만원 증가
장기 대출에서는 작은 금리 차이가 오랜 기간 누적됩니다. 따라서 대출을 비교할 때는 표시금리만 보는 것보다 월 상환액과 총이자를 함께 계산해보는 것이 훨씬 이해하기 쉽습니다.
상환방식까지 바꿔 비교하려면 오늘의 마켓노트 금융 계산실의 대출 상환 계산기를 이용할 수 있습니다.
대출 상환 계산기 열기 →계산 기준
월 상환액은 원리금균등상환의 일반적인 월 상환 계산식을 사용해 오늘의 마켓노트에서 직접 계산했습니다. 결과는 원 단위에서 반올림했습니다. 실제 금융회사의 약정, 상환일, 일수 계산, 수수료, 중도상환 여부 등에 따라 실제 납입액은 달라질 수 있습니다.
출처 및 참고자료
한국은행 경제통계시스템 ECOS
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금융감독원 금융상품 한눈에
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본 콘텐츠는 금융 원리를 이해하기 위한 교육·정보 제공 목적으로 작성되었습니다. 특정 대출상품이나 금융거래를 권유하지 않으며, 실제 대출금리와 상환금액은 금융회사, 개인별 조건, 금리유형, 상환방식 등에 따라 달라질 수 있습니다. 실제 금융거래 전에는 해당 금융회사의 상품설명서와 공식 정보를 확인하시기 바랍니다.
